香港银行账户和银行卡基础概念，看这一篇就够了。

香港银行卡的有些知识和中国大陆一致，不再赘述。请查看这篇文章: 中国大陆地区的银行卡基本知识

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下面是名词解释

支票

“称支票者，谓发票人签发一定之金额，委托金融业者于见票时，无条件支付与受款人或执票人之票据。”

支票是一种常见的支付工具，授权持票人（收款人）从发行人（付款人）的银行账户中支付一定金额给持票人。

支票的要素：

  1. 付款人：也称为发票人或开票人，是支票的发起者，拥有账户并授权支付一定金额给收款人。
  2. 收款人：也称为持票人，是支票的受益人，拥有权利向付款人的银行要求支付指定金额。
  3. 金额：支票上明确指定的支付金额，可以以数字和文字形式表示，确保金额的准确性。
  4. 日期：支票的发行日期，标明支票的有效期限。
  5. 签名：付款人必须在支票上签名，以确认授权支付款项。

收款人收到支票后，可将支票存入其银行账户或兑现支票，可通过银行柜台、ATM 处的自动存支票机 进行，部分香港银行支持使用 移动银行应用程序 兑现支票。

支票的特点：

  1. 灵活性：支票可以用于各种支付场景，包括商业交易、个人债务偿还等，具有一定的灵活性。
  2. 延期支付：支票上的日期指示了支票的有效期限，付款人可以在该期限内支付款项。
  3. 风险和安全性：由于支票是一种可转让的支付工具，存在一定的风险，例如支票的丢失或被篡改。为确保安全性，支票通常需要妥善保管，并且只在可靠和可信赖的场合使用。

账户类型

在香港，常见的银行账户类型有：

储蓄账户

储蓄账户：是一种用于存放个人资金并进行日常存取的账户类型，是银行或其他金融机构提供给客户的一种存款账户。它是一种相对较安全的账户类型，通常用于储存闲置资金、积累储蓄或实现特定的金融目标。活期存款有利息，但基本可以忽略，如果需要在 ATM 机取款，只能取港元储蓄户口里面的钱。

以下是储蓄账户的一些主要特点和功能：

  1. 存款和取款：储蓄账户允许账户持有人将资金存入账户中，并根据需要进行取款。存款可以以现金、支票、转账或其他方式进行，而取款可以通过提款机、网上银行、银行柜台等渠道进行。
  2. 利息收益：储蓄账户通常会获得一定的利息收益。银行会根据账户余额和利率规定，定期向账户持有人支付利息。这些利息收益可以帮助增加账户的余额。
  3. 账户管理：储蓄账户提供方便的账户管理功能。持卡人可以使用网上银行或手机银行应用程序来查看账户余额、交易明细、转账记录等。此外，一些银行还提供电子对账单、短信提醒和自动转账等功能，方便持卡人管理资金。
  4. 支付和转账：储蓄账户可以用于各种支付和转账需求。持卡人可以通过电子转账、支票、银行汇票等方式向其他银行账户或第三方进行资金转移和支付。此外，借助银行卡和相关支付网络（如 Visa、Mastercard 等），持卡人还可以在商店、餐馆、网上购物等地方进行消费支付。
  5. 跨境服务：一些香港银行提供跨境服务，允许持卡人在其他国家或地区使用储蓄账户进行支付和取款。这对于经常出国旅行、工作或留学的人来说非常方便。

如果您拥有香港身份证，您可以通过在线方式开立储蓄账户；然而，其他地区的用户需要亲临柜台进行开户手续。

与中国大陆不同，香港的账户有专门的账户号，香港的账户和银行卡是独立的，它们之间没有直接的关联。在香港，资金存放在账户上，转账时需要输入账户号，而不是银行卡号。钱并不储存在银行卡上，无论是否有银行卡，都可以将资金存入账户中。在开立账户之后，可以申请银行卡，而当使用银行卡进行提款和消费时，实际上是从与之绑定的账户中扣除相应的金额。

往来账户

往来账户是一种银行账户，也被称为支票账户。主要处理与支票相关的交易。开立往来账户之后，才可以签发支票。

往来账户和储蓄账户在以下几个方面存在区别：

  1. 目的和用途：往来账户主要用于日常交易和支付，例如支付账单、购物、转账给他人等。它是为了方便您处理流动资金和日常支出而设计的。储蓄账户则更侧重于储存和积累资金，以便将来实现长期储蓄目标。
  2. 利息收入：储蓄账户通常会提供一定的利息收入，这有助于增加账户余额。而往来账户的利息收入通常较低，甚至可能没有利息。因为往来账户主要用于日常交易，而不是为了获得投资回报。
  3. 存款限制：储蓄账户可能会设置最低存款要求或要求维持最低账户余额。这些限制旨在鼓励账户持有人长期储蓄并获得利息收入。相比之下，往来账户通常没有这些限制，您可以根据需要随时存入或提取资金。
  4. 费用：保持储蓄账户通常不会收取或收取较少的服务费用。而往来账户可能会产生一些费用，例如月费、交易费用、透支费用等。这是因为往来账户提供更多的便利和交易选项。

即使您已经成功开立了储蓄账户，大多数银行仍然要求非香港地区的客户亲自前往柜台办理往来账户的开立手续。

定期账户

定期账户用作定期存款的账户。对于定期存款账户，如果您已经拥有储蓄账户，您可以通过网上银行或手机银行进行开立。

需要注意的是，香港的定期存款产品相对较为复杂。一般情况下，常规的定期存款利率较低，但通常存在许多各式各样的优惠存款活动，例如新资金存款活动。如果您追求更高的利率回报，就需要仔细研究这些多样化的活动。可以咨询您的客户经理（香港地区称作客户服务主任）。

黄金账户

黄金账户，俗称纸黄金，是一种没有实物黄金而用于炒黄金的账户。它不会产生利息，计量单位是钱（十进制）。在香港的银行开立的黄金账户，相比中国大陆的黄金基金而言，通常有较高的起始投资门槛。

股票账户

股票账户是一种用于购买、销售和持有股票的账户。在中国大陆，通常需要通过证券公司（券商）进行股票交易；而在香港，可以通过银行开立股票账户进行交易。相比中国大陆，香港股票交易的成本一般较高。一般而言，在香港，通过银行交易股票的交易成本高于证券公司。

月结单

月结单是指银行向账户持有人提供的一份记录账户活动的月度报表。它通常以电子或纸质形式提供给账户持有人，以便让他们了解账户在过去一个月内的交易和余额情况。

香港银行的月结单通常包括以下信息：

  1. 账户信息：包括账户持有人的姓名、账号和分行信息等基本资料。
  2. 交易明细：列出了在过去一个月内发生的所有交易，例如存款、取款、转账、支票清算、银行费用等。每笔交易通常包括交易日期、交易金额和交易描述。
  3. 利息和费用：如果账户有余额产生利息或发生其他费用（如账户维护费、透支利息等），月结单会显示相应的金额和说明。
  4. 余额信息：月结单会提供账户的期初余额、期末余额以及每笔交易对余额的影响。
  5. 附加信息：可能包括银行的联系信息、网上银行登录指南以及其他有关账户和服务的说明。

月结单对账户持有人非常重要，它能帮助他们跟踪账户活动，核对交易记录和余额，并确保账户的准确性。如果账户持有人发现任何不寻常的交易或错误，他们可以及时联系银行进行纠正。

银行卡相关系统

易通财

易通财（英文：Electronic Teller Card，缩写：ETC）是指香港上海汇丰银行在 1980 年 4 月 8 日推出的银行自动柜员机网络系统。它是香港两个主要的自动柜员机网络之一，另一个是银通。然而，“易通财”这个名称已经在官方文件中较少使用，目前它通常被指代为汇丰银行和恒生银行的自动柜员机网络。有时，汇丰银行会称该网络为“理财易”（EasiBanking）。易通财没有在银行卡上标注标识。

银通

银通的图标

银通（英语：Joint Electronic Teller Services Limited，简称 JETCO）是香港和澳门最大的银行自动柜员机网络系统。银联通宝有限公司于 1982 年成立，最初由香港的五家银行共同组建。银通网络拥有超过 3,000 台柜员机，它们相互连接，使银行客户能够在其他银行的银通柜员机上取款，并且在同一城市内免除手续费。

易办事

易办事的图标

易办事（英语：Electronic Payment Services，简称 EPS）是香港流行的电子支付系统。易办事（香港）有限公司于 1984 年成立，1985 年推出服务；现时由 20 间持牌银行联合组成。香港的提款卡是通过 易办事 实现的刷卡消费。它采用借记卡式消费交易，即通过银行卡进行实时转账，消费金额会立即从持卡人的银行账户中扣除。

现在所有由香港银行发行的提款卡都配备了易办事功能。当客户进行支付时，只需将卡片刷过商户终端机，然后由商户输入交易金额，客户确认并输入提款卡密码后，终端机将自动连接至易办事的中央系统，进行授权后立即从客户账户中扣款（若账户余额不足则无法完成交易），并打印收据供客户、商户和收款银行保存。

金融卡类型

提款卡

提款卡（也称为 ATM 卡、自动柜员机卡）是一种银行卡，用于在自动柜员机（ATM）上进行取款、查询余额等操作。它是一种便捷的支付工具，使持卡人能够随时随地访问其银行账户。

与中国大陆的储蓄卡不同，香港的提款卡主要适用于在 ATM 上进行操作（早期只能提款不能消费），或通过易办事、银联在线下商户进行交易。虽然有些银行已经开发了在线支付功能，但它并不具有用于网上支付的安全码，网上付款时无法通过安全码验证。

香港的提款卡通常具有易办事标识、银联标识，有些还带有银通标识。

在中国大陆，银联垄断了电子支付系统和自动柜员机网络系统；但在香港，主要的电子支付系统是 易办事，主要的银行自动柜员机网络系统是银通和易通财。在不支持这些系统的场景下，香港的提款卡才使用银联系统。

银联在 2002 年才成立。银联刚成立时，将香港作为出海至关重要的第一站，并给予香港的银行巨大的优惠，因此银联基本上占领了香港市场。香港汇丰银行早在 2003 年与银联完成谈判后，就将他们的提款卡升级为以"62"开头的号码（尽管没有使用银联标识），并在用户手册中告知客户可以在内地进行取款。实际上，他们甚至比南京银行发行的内地第一张银联信用卡还要早使用银联的 BIN 码。而中银（香港）则于 2004 年 4 月发行了全球第一张以"62"开头的银联借记卡，比招商银行发行内地第一张早了一个月。

在香港以外的地方提款，需要开启境外提款功能。只能提款，不能存款。

扣账卡

扣账卡（Debit card，借记卡）和提款卡的区别是，扣账卡具有用于网上支付的安全码。如：

  • 恒生 Enjoy 消费卡
  • 恒生多币种万事达卡扣账卡
  • Citibank 万事达卡扣账卡
  • 汇丰多币种万事达卡扣账卡
  • 渣打多貨幣萬事達卡扣賬卡
  • 中银香港多币种万事达卡扣账卡

预付卡

预付卡（Prepaid card）与提款卡和扣账卡类似，都只能使用预先存入的款项进行支付。然而，与提款卡和扣账卡不同的是，预付卡并不会绑定银行账户，钱是存在预付卡里的（这里和中国大陆的储蓄卡类似）。非银行机构也可以发行不同卡组织（如 Visa、Mastercard 等）的预付卡。

信用卡

透支消费，具有用于网上支付的安全码。和中国大陆的信用卡类似。

转账方式

香港本地转账方式有 转数快、特快转账 两种。选择转账方式时，一般建议按照如下顺序进行选择：

  1. 转数快 FPS
  2. 特快转账 ( RTGS / CHATS )
  3. 其他方式，如 电汇。 免费从大陆转帐汇款到香港

当然还有一些特有的转账方式，如 香港的电子支票

转数快

轉數快（正式名称为快速支付系统；英语：Faster Payment System，简称：FPS）是香港的一种电子支付平台，由香港金融管理局于 2018 年 9 月推出。该平台连接了不同的银行和储值支付营运商，使个人和机构能够在不同的支付服务提供商之间进行免费实时转账。

该平台由香港银行同业结算有限公司负责运营，目前支持港元和人民币两种货币。在该平台上，港元交易的结算机构为香港金融管理局，而人民币交易的结算机构为中国银行（香港）。

转数快的特点：

  1. 快速转账：“转数快"提供实时资金转账服务，可以在银行账户之间以秒级完成资金转移，提供了更快捷的资金交易体验。
  2. 便捷操作：用户可以通过手机银行、网上银行或其他支持"转数快"的银行渠道进行转账操作，无需到银行柜台办理，节省了时间和精力。
  3. 跨行转账：“转数快"支持跨行转账，即使转账双方使用不同的银行账户，也可以通过该服务进行资金转移。
  4. 实名认证：为了保证资金安全和防止欺诈行为，使用"转数快"服务的用户需要进行实名认证，确保转账的真实性和准确性。
  5. 限制币种：仅支持港元和人民币两种货币
  6. 没有专门的转数快网站或者软件，所有操作需要通过银行网站或者软件完成。

使用 转数快 ，一般是通过银行的 转数快/本地转账 功能来转账。

发出或收取转数快转账前，您需要在银行处登记转数快服务。

要登记香港银行的转数快服务，你需要按照以下步骤进行操作：

  1. 登录网上银行或移动银行应用程序：使用你的网上银行登录凭证或移动银行应用程序登录账户。
  2. 寻找转数快选项：在网上银行或移动银行应用程序的主菜单或转账/支付选项中，寻找转数快（FPS）或类似的选项。不同银行的界面可能略有不同，但通常都会提供转账和支付服务。
  3. 注册转数快：根据系统提示填写相关信息，包括收款人（账户持有人）的姓名、手机号码或电子邮件地址，以及收款人的银行账户资料（如银行名称、账号等）。可以登记：FPS ID，手机号码或电子邮件地址。FPS ID 是系统生成的，手机号码或电子邮件地址是客户可以指定的。发出转数快转账时，通过输入这里登记的 FPS ID，手机号码或电子邮件地址 找到收款账户并完成付款。
  4. 验证收款人信息：完成填写后，系统可能会要求你验证收款人的信息。这可能涉及发送短信、电子邮件给收款人，并要求收款人确认其身份和账户信息。
  5. 完成注册：一旦收款人信息验证成功，你的转数快服务就会注册完成。你可以随时使用该服务进行快速转账收款。

发出转数快转账时，在转账功能处输入 FPS ID，手机号码或电子邮件地址 之后，就可以找到收款账户进行转账了。注意选择账户及币种。

由于同一个手机号码或电子邮件地址可以在多家银行进行登记，所以有一个预设收款银行的概念。当发出转数快转账时，如果不指定收款银行，会将款项发送到预设收款银行处。在登记转数快时，会进行预设收款银行的设置。

FPS ID 的预设收款银行是唯一的，就是登记转数快时给出此 FPS ID 的银行。在其他银行登记 FPS ID 时，会生成其他的 FPS ID 。

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特快转账

特快轉賬 ( RTGS / CHATS )， 简称 CHATS （Clearing House Automated Transfer System）或 RTGS（real-time gross settlement），是香港资金转账的实时全额结算系统。它由香港银行同业结算有限公司经营。它提供快速的香港本地跨行转账服务，让你可以方便地把 港元、人民币、美元和欧元 款项与其他本地结算银行的户口作出往来转账。

结算机构参见下表：

货币 结算机构
港元 (HKD) 香港金融管理局
美元 (USD) 香港上海汇丰银行（HSBC）
欧元 (EUR) 渣打银行香港分行
人民币 中国银行（香港）

部分收费。·有的银行收费，有的银行免费。

输入账户号转账，满足使用 RTGS / CHATS 的条件时，会自动使用特快转账（一般在转欧元和美元的时候自动使用）。

大多数香港银行提供 特快轉賬 ( RTGS / CHATS )，但是并没有专门的 特快轉賬 ( RTGS / CHATS ) 按钮。有的银行是通过银行的 转数快/本地转账 功能的 本地转账，输入账户号转账；有的银行是通过银行的 电汇 进行输入，进行特快转账。

其他

银行的代码

使用香港的银行账户接收本地转账资金时，通常需要提供银行代码和分行代码。这些代码用于确定特定银行和分行的身份，以确保资金能够正确地到达目标账户。请联系您的客户服务主任，获取代码。

银行代码

香港的银行代码通常称为"银行识别码”（Bank Code），用于标识香港各个银行和金融机构。以下是一些常见香港银行的银行代码示例：

  1. 汇丰银行（HSBC）：004
  2. 渣打银行（Standard Chartered Bank）：003
  3. 中银香港（Bank of China Hong Kong）：012

分行代码

银行分行代码通常称为"分行识别码”（Branch Code）或"分行号码"（Branch Number），用于标识银行在不同地区或分行的具体位置。每个网点都有自己独特的 branch code。

保安编码器

保安编码器（Security Code Generator）是一种用于增强账户安全性的设备或应用程序。它通常用于生成动态验证码，用于进行网上银行和电子交易的身份验证。

  1. 功能：保安编码器的主要功能是生成一次性密码或验证码，用于验证用户在进行网上银行或其他电子交易时的身份。它通过生成动态的密码来提供额外的安全层，以防止未经授权的人员获取账户访问权限。
  2. 使用方法：用户通常需要将保安编码器连接到其银行账户，并按照编码器上的指示进行操作。每次需要进行身份验证时，用户需要输入编码器上显示的动态验证码或密码。这些动态验证码通常在一段时间后会自动失效，以确保安全性。
  3. 类型：保安编码器可以是硬件设备，例如带有屏幕和按钮的物理设备，也可以是手机应用程序或软件工具。随着技术的发展，越来越多的银行开始提供基于手机应用的保安编码器，用户可以通过手机生成动态验证码。

eDDA

eDDA 代表电子直接借记授权（Electronic Direct Debit Authorization），是一种电子支付授权方式。

eDDA 是一种允许账户持有人使用电子方式向他人或组织发出扣款授权的机制。通过 eDDA，持卡人可以向特定的收款方授权直接从其银行账户中扣款，以支付特定的产品、服务或费用。

在某些情况下，eDDA 可能会收取费用，特别是在账户中没有足够的余额可用于扣款时。

银证转账

银证转账是银行账户和券商资金账户之间相互转移资金最快的方式。券商一般还支持 eDDA 方式从银行扣款，但是只能入金，从券商出金是需要人工审核操作的。银证转账支持出金和入金，可以完全由机器操作，不通过人工。

强积金

强积金即强制性公积金（Mandatory Provident Fund，简称 MPF）是香港的一项退休金制度，旨在帮助香港居民为退休后的生活储蓄。以下是对强积金的详细介绍：

  1. 设立目的：强积金是香港政府为了提供社会保障和促进个人储蓄而设立的退休金制度。它的目标是确保雇员在退休时拥有额外的养老金资金来源。
  2. 强制性参与：根据香港法律，所有在香港工作的雇员和雇主都必须参与强积金计划。雇主需要为员工每月的工资总额的一定比例（根据法规规定）向强积金计划缴纳资金。
  3. 缴纳规定：根据强积金制度的规定，雇主和员工每月都需要按一定比例缴纳基本薪金的一部分作为强积金缴款。这些资金将由雇主交给特许强积金机构，由机构代表员工投资和管理。
  4. 投资和管理：特许强积金机构负责管理和投资强积金资金，以追求资金的增值和长期稳健的回报。雇员可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择不同的投资组合。
  5. 取款规定：根据强积金制度的规定，雇员可以在满足特定条件下（如退休、永久离港、终止就业等）提取强积金积蓄。此外，部分强积金积蓄也可以用于支付特定的支出，如购房、医疗费用等。
  6. 监管和监督：强积金计划受到香港政府的监管和监督，以确保特许强积金机构的合规运作，并保障雇员的权益。

存款保险

储蓄及往来账户的存款，用作抵押的存款，年期 5 年或以下的定期存款，联名户口的存款都受香港存款保险保障。

年期超过5年的定期存款，结构性存款，离岸存款，非存款类产品（如债券，股票，基金，保险）不受香港存款保险保障。

汇率

香港的本币是港币，其他货币都是外币。

香港汇率也分 现汇，现钞。网上兑换使用现汇汇率，柜台现金兑换使用现钞汇率

查看外币和港币的汇率，可以查看 金融账户百科 数据站 - Finvoke data