银行卡是什么
银行卡是一种由银行发行的卡片，它与银行账户相关联，用于进行金融交易和管理个人财务。银行卡通常有借记卡和信用卡两种类型。
- 借记卡（Debit Card）：借记卡也被称为提款卡或储蓄卡，它与持卡人的银行账户直接相连。当使用借记卡进行交易时，交易金额将从账户中直接扣除，所以使用借记卡进行消费等交易实际上是使用账户中的资金。借记卡还可以用于提取现金、支付账单和在线购物等。
- 信用卡（Credit Card）：信用卡允许持卡人在银行或发卡机构的授信额度范围内进行消费。当使用信用卡进行交易时，发卡机构会为持卡人提供一段时间的信用期，一般是一个月左右，持卡人可以在信用期结束前全额或部分偿还所消费的金额。如果未偿还的金额将会产生利息。信用卡还可以用于在线购物、预订酒店、租车、旅行等。其中，信用卡分为贷记卡和准贷记卡两种类型。它们都允许持卡人透支使用资金。准贷记卡在功能上比贷记卡更为强大，例如中国银行的"长城"系列和中信银行的易卡系列是储蓄卡和贷记卡的结合，支持转账和存款计息。
借记和贷记是记账符号。需要注意的是，借记卡是储蓄卡的一种。不要看到“借”字就以为是在借钱。在中国大陆，储蓄卡可以和借记卡划等号。
银行卡通过芯片、磁条或无接触技术（如近场通信）来存储和传输与账户相关的信息。持卡人在商店的 POS 终端上刷卡或插卡，或者通过支付应用和移动支付进行支付时，银行卡的信息将被读取并用于验证交易和转移资金。
银行卡上一般都注明了 卡号、有效期（Valid Thru，4 位数，前两位表示月份，后两位表示年份）和安全码（请见后文的介绍）。请务必妥善保管这些信息，因为在一些境外网站上，只需提供卡号、姓名、有效期和安全码即可付款。对于部分银行信任的商户，如亚马逊，甚至只需要卡号、姓名和有效期这三项信息即可进行支付（这种无需密码的支付方式称为 MOTOpay，在电话订购时常被使用）。
值得注意的是，银行卡需要妥善保管，因为失去或被盗用银行卡可能会导致个人财务安全问题。如果银行卡丢失或被盗，应立即联系银行或发卡机构进行挂失和保护账户安全。
国内的一些银行，例如中国银行，推出了增强版的"信用卡 3D 认证"，专门应对"VISA、MasterCard、JCB 等国际卡组织境外部分商户的网上交易"。在进行交易时，需要验证动态口令牌或短信验证码。
准贷记卡的出现在中国具有一些特色。由于国内征信体系的不完善，银行无法全面评估申请人的信用状况，或者申请人的条件不符合信用卡的标准，但仍希望能够使用信用卡。在这种情况下，准贷记卡的存在就有其意义，它允许客户存款并进行使用。实际上，准贷记卡并不像一般人所认为的那样无用，它对于那些对信用卡心存顾虑或者在中国人民银行征信中心没有信用卡和贷款记录的人来说，是一个良好的起点。对于没有信用卡和贷款记录的人来说，一旦拥有了第一张贷记卡，就在人行数据库中建立了档案，这将成为将来银行审批信用卡和贷款的参考依据。
需要注意的是，部分准贷记卡可能会收取年费，如果刷卡次数不够并且长期不使用，可能会导致年费逾期的情况发生
在狭义上，信用卡是指一种具有以下特点的卡片：无需备用金、具有可用额度、允许持卡人先消费后还款，并享有免息还款期。
以下是和银行卡有关的常见名词。
银行卡基本名词
所有卡的名词
账户
全球在大多数地区，会提供给你账户号码，转账使用账户号码。钱存在账户而不是卡里。卡是绑定这个账户的，只用做消费、提款，从绑定的账户扣款。
在中国，开卡的时候会生成账户号码，但是不会告诉你账户号码，使用卡号转账。但是注意，还是有账户和账户号码的
种类
预制卡： 提前做好的卡，网点现有的实体卡，去开卡当场给你的。
非预制卡：其他实体卡。会邮寄，当场不能拿。
卡组织
银行卡的卡组织指的是发行和管理银行卡网络的国际组织或机构。这些卡组织负责制定标准和规则，以确保不同银行卡的互操作性和全球接受性。
在中国大陆发行银行卡的卡组织只有六家。VISA（维萨）、MasterCard（万事达）、AMEX（美国运通）、JCB 、大来、 Union pay（银联）。
除了银联，其他卡组织都是总部位于境外的。
VISA（维萨）、MasterCard（万事达）在中国发行的卡通常是以外币（如美元、欧元等）计价的卡片。这些卡通常被用于国际支付和境外消费，因此在中国使用时，不能直接存放或扣除人民币（CNY）。
AMEX 由于取得了在中国境内直接结算人民币的牌照，所以借记卡可以存放人民币。
JCB 在中国大陆只发行信用卡。
只有工商银行发行一种大来信用卡。
卡号
银行卡卡号是一个唯一的标识符，用于识别银行卡的所有者和其所属的账户。通常，银行卡号由一系列数字组成，长度可以在不同的银行和地区有所不同。银行卡号通常可以在银行卡正面找到，并且在进行银行交易时需要提供。
BIN（Bank Identification Number）是银行识别号的缩写，也称为发卡行识别号。它是银行卡卡号的一部分，通常是卡号的前几位数字（一般是卡号前六位）。BIN 可以帮助识别发卡银行或机构，并提供有关卡类型、国际组织或网络的信息。
银行卡号和 BIN 之间存在一定的关联。通过分析银行卡号的 BIN，可以确定卡片是由哪个银行或机构发行的，并可以获得关于该卡的更多信息，如卡的种类（借记卡、信用卡等）、国际卡组织（如 Visa、Mastercard）以及地理位置等。
总结来说，银行卡卡号是用于标识银行卡的唯一数字序列，而 BIN 是卡号的一部分，用于识别发卡银行或机构，并提供相关的卡片信息。这些信息在银行交易和卡片验证过程中起着重要的作用。
有效期
银行卡上的有效期是指银行卡的使用期限，也称为卡片有效期限或过期日期。有效期是由银行在发行卡片时设定的，通常以月份和年份表示。银行卡的有效期可以在卡片正面或背面的印刷信息中找到。
有效期的格式通常是两位数的月份和两位数的年份，例如：MM/YY。其中，MM 表示月份，YY 表示年份的后两位数字。例如，有效期为 09/25 表示该银行卡将在 2025 年 9 月底过期。
在有效期过期之前，银行通常会向持卡人发送新的银行卡以替换旧卡。新卡的有效期将被更新，以确保持卡人可以继续使用银行服务。
银行卡的有效期限是为了保护持卡人的安全和防止卡片的滥用。过期的银行卡在有效期截止后将无法使用，持卡人需要联系银行以获取新的卡片。同时，有效期的存在也有助于银行及时更新卡片的安全特性和技术，以提高卡片的防护能力。
安全码
银联/VISA/MasterCard/JCB 的安全码都是三位数的。运通（ Amex）是四位数的。
中国发行的运通卡有两个安全码。一个在正面靠右侧，这个是四位数字的，用于在国外商户付款；一个在背面签名栏处，是在三位的，主要用于国内付款：
| 银行卡类型 | 安全码位置 | 安全码长度 | 用途 |
|---|---|---|---|
| 中国发行的运通卡 | 正面靠右侧 | 4 位数字 | 用于国外商户付款 |
| 中国发行的运通卡 | 背面签名栏 | 3 位数字 | 用于国内付款 |
借记卡类型
根据文件，借记卡类型参考下表，但实际执行过程中，即使是一类账户也会被设置限额。因为 中国大陆地区的断卡行动
| I 类账户 | II 类账户 | III 类账户 | |
| 主要功能 | 全功能 | 储蓄存款及投资理财 | |
| 消费(缴费)支付 | 消费(缴费)支付 | ||
| 绑定支付账户 | 绑定支付账户 | ||
| 账户余额 | 无限制 | 无限制 | 账户余额≤1000元 |
| 使用限额 | 无限额 |
1. 储蓄存款及投资理财无限额
2. 消费(缴费)支付 日累计限额10000元 |
消费(缴费)支付 日累计限额5000元 |
| 账户形式 |
借记卡
及储蓄存折 |
电子账户 | 电子账户 |
预授权
预授权是指在进行付款前对信用卡进行验证和冻结一定金额的操作。这个过程用于确认卡片的有效性、可用额度以及持卡人的付款能力。预授权的目的是确保商户能够在一定期限内（通常不超过 30 天）从持卡人的账户中扣款。
在预授权过程中，商户会向持卡人的银行发送请求，冻结一定金额的资金，以保证在实际交易完成时能够成功扣款。预授权成功并不意味着交易已经完成，实际的扣款会在后续的步骤中进行，通常是在发货或完成服务后进行。
需要注意的是，预授权会冻结相应的金额，这会导致持卡人的可用额度减少，尽管这笔款项实际上没有被支付出去。此外，即使卡片余额不足，预授权也可以成功，但在后续的扣款过程中可能会因为余额不足而失败。
预授权是一种常见的交易方式，特别是在国外的商户中较为常见。它有助于商户确保交易款项的可用性，同时也为持卡人提供一定的保障和方便。
出境报备
出境报备是信用卡的一项功能，它可以帮助持卡人在出国旅行或者境外使用信用卡时提供更便利的交易体验。出境报备的主要目的是为了提高交易的安全性和减少误判风险。
当持卡人计划出国旅行或者在境外使用信用卡时，可以通过自助渠道（如微信、App）或者致电银行客服完成出境报备。出境报备通常需要提供一些基本的信息，例如出行时间、目的地国家或地区等。这样银行就可以知道持卡人在境外的消费行为是合法和预期的，从而减少不必要的风险控制措施。
出境报备的好处包括：
- 避免临时锁卡：如果银行察觉到一笔突然的境外交易，并且无法与持卡人取得联系确认，可能会暂时锁定信用卡以确保账户安全。通过提前进行出境报备，银行可以知道持卡人的行程计划，降低误判风险，避免不必要的卡片锁定。
- 提高交易便利性：出境报备可以提高持卡人在境外的交易便利性。一些银行在接到出境报备后，可能会根据持卡人的需求提供一定的额度提升或者其他便利措施，以确保持卡人在境外的消费体验更加顺畅。
出境报备是一项简单而重要的操作，它可以提高信用卡在境外的可用性和安全性。持卡人在计划出国旅行或者境外使用信用卡时，建议提前进行出境报备，以获得更好的交易体验。
信用卡相关名词
信用卡面签
面签是指在网上申请信用卡后，需要亲自前往银行网点进行确认的流程。这是由于银监会规定信用卡办理需要进行三方面的确认，即见到持卡人本人、核对身份证原件和进行签字确认。主要存在三种面签方式：
- 中信银行、光大银行和上海银行的部分信用卡种类采用的是先进行面签，然后进行审核并寄送信用卡。
- 大多数银行采用的方式是先寄送信用卡给持卡人，然后持卡人需要去银行网点进行面签确认。
- 兴业银行采用的方式是，在网上申请信用卡后，经过初审通过后会通过短信收到信用卡额度和验证码，然后持卡人前往面签，面签后立即获知信用卡卡号和安全码，此时已经可以在网上使用，随后等待实体卡邮寄到手。
值得注意的是，建设银行的客户如果已经开通了手机银行，在手机银行里申请信用卡时则不需要进行面签。
信用额度
信用额度是指信用卡持卡人可透支的最大金额，也是信用卡最为重要的指标之一。在同一银行拥有多张信用卡时，除了个别极其特殊的卡种（例如公务员卡和平安大润发联名卡），信用额度是共享的。这意味着即使两张卡的额度不同，它们的可用额度也是共享的。举例来说，如果在 A 卡上刷了 5000 元，那么 B 卡的可用额度将减少 5000 元。
临时额度
临时额度是一种在持卡人有超额消费需求时向银行申请获得的额外可用额度，通常有效期不超过 3 个月。临时额度不能用于分期付款，且到期时必须全额还款。对于持卡人而言，临时额度并非一经申请就能立即获得，而是根据持卡人的信用卡使用情况而定。如果持卡人的信用记录良好，临时额度通常会更高。
取现额度
取现额度是指在使用信用卡通过 ATM 或柜台进行取现操作时，可以取得的最大金额。
账单日
账单日是用于确定账单周期的日期，每两个账单日之间为一个完整的周期。每月过了账单日后，会生成当期的账单。不同银行对于账单日当天的刷卡消费处理方式可能有所不同。例如，交通银行的账单日当天刷卡的消费会计入下一个账单周期，而浦发银行则会计入当前账单周期。大部分银行允许客户选择账单日，通常可用开闭区间的形式表示（例如[1,28]），但也有一定的限制，可能需要几个月才能修改一次。修改账单日有一些技巧，例如在接近账单日时将账单日修改为昨天或更早的日期，这样可以间接延长免息期的时间。
记账日
记账日，也称为入账日，是指交易发生后计入账单的日期。不同银行对于记账日的处理方式可能有所不同。例如，交通银行和中国银行的记账日是在交易发生后的次日进行计入。而浦发银行和光大银行等银行则是在消费发生后立即将其计入账单，这也可以解释为什么账单日当天刷卡的情况下不同银行会计入不同的账单周期。
对于中国银行，如果开启了全球交易人民币记账功能，外币交易会在交易发生后的第三天才会计入账单。
还款日
还款日是与账单日对应的，是指在账单生成后规定的还款期限。以光大银行为例，如果你的账单日是每月 1 号，那么你的还款日就是每月 20 号。在还款日之前或者当天还款，都不会产生利息和滞纳金。这意味着在光大银行，你需要在每月 20 号之前或者当天将欠款还清，以避免额外的费用和罚款。请注意，还款日的具体规定可能因银行和信用卡类型而有所不同，因此在具体情况下最好参考信用卡账户或与银行进行确认。
宽限期
宽限期是与还款日对应的，指的是当信用卡持卡人由于某些特殊原因无法按时还款，而在超过还款日的2~3天内还款，仍然被视为正常还款。宽限期的具体时长会根据银行的政策而有所不同（例如，工商银行没有宽限期），有些银行可能需要持卡人向客服申请才能获得宽限期。
需要注意的是，即使在宽限期内还款，这种迟延还款的记录仍然会存在于银行的系统中，可能会影响信用记录。因此，除非确实无法避免，最好不要依赖宽限期来延迟还款。及时还款是保持良好信用记录的重要举措。
免息期
免息期
以浦发为例，如果账单日为每月的 6 号，还款日为每月的 26 号。由于浦发信用卡当天入账，所以如果在 7 号刷卡，该笔消费将计入下一个账单周期，因此免息期最长。相反，如果在账单日当天刷卡，则免息期最短。免息期的计算方法如下：
免息期 = (入账日,出账日] + (账单日,还款日]
因此，如果在 7 号刷卡，享有的免息期为 (7 号,下个月的 6 号] + (6 号,26 号]，大致为一个月加上 20 天的时间。而如果在账单日当天刷卡，免息期则为 0 + (6 号,26 号]，即 20 天。
需要注意的是，入账日和交易发生日可能不在同一天。例如，中国银行信用卡在消费外币时会有延迟入账的情况，因此在临近账单日时进行的消费仍然会被计入下一个账单周期。
取现手续费
取现手续费是指在使用信用卡提取现金时一次性收取的费用，费用金额通常在 0 至 25 元之间有所差异。即使是同一家银行的不同信用卡种类也可能存在差异。
如果不想缴纳取现手续费，您可以先转入资金，然后再取现。
分期手续费
分期手续费是指在进行信用卡分期付款时产生的手续费。手续费的金额通常在每期分期金额的 0.5%至 0.95%之间。部分银行提供两种选择：一次性收取全部期数的手续费或者将手续费分摊到每期分期付款中，前者更为优惠。这意味着持卡人可以选择一次性支付全部分期手续费，或者将手续费平摊到每期分期付款中进行支付。一次性支付全部手续费可以享受更为优惠的条件。
货币转换费
货币转换费是指在信用卡消费时，如果消费货币与信用卡账户的记账货币不同，就会产生的费用。例如，如果信用卡是银联单币卡，在境外消费了日元，消费金额会按照当天的汇率转换成人民币，并计入信用卡账单中，同时卡组织会收取一定的费用，常见的货币转换费率为 1.5%。然而，现在越来越多的信用卡采用了单标全币卡的模式，这意味着持卡人可以消费任意货币而无需支付货币转换费。另外，对于双币卡，例如人民币+美元的卡片，在消费美元时通常不会收取货币转换费；同样地，对于一些 JCB 卡片，如人民币+日元记账的卡片，在消费日元时也不会产生货币转换费。
动态货币转换费
动态货币转换费（Dynamic Currency Conversion，简称 DCC）与普通货币转换费有所不同，它是由商家或第三方机构提供的一项服务。在消费时，商家可以选择使用当地货币或其他货币进行刷卡。如果使用的不是当地货币，例如在泰国的商户用人民币刷卡，那么可能会产生动态货币转换费（DCC）。持有 MasterCard 和 VISA 品牌的卡片在境外消费时需要格外小心，务必提醒商家使用当地货币进行刷卡，因为动态货币转换费的费率远高于普通货币转换费，可达到 2.5%至 8%不等。而其他卡组织如银联、运通和 JCB 并没有签订 DCC 协议，因此不会产生这项费用。
所以，作为持卡人，在境外消费时要注意避免动态货币转换费，尽量确保商家使用当地货币进行刷卡，以避免额外费用的产生。
利息
信用卡利息是指在信用卡取现或未全额还款的情况下所产生的费用，通常以每天万分之五的利率计算。利息的计算涉及一些复杂的规则，而且不同银行之间可能存在差异，因此具体细节可能会有所不同。
如果持卡人未能全额还款，就会产生利息费用。这意味着如果未能及时偿还信用卡欠款，利息会逐日累积，因此利息费用可能会逐渐增加。因此，如果因为未全额还款而导致高额利息费用，这是一个正常的情况，不应感到惊讶。
要注意的是，为了避免高额利息费用的产生，持卡人应尽量全额还款或及时偿还信用卡欠款，遵守银行规定的还款期限。这样可以减少利息费用，并保持良好的信用记录。
滞纳金
滞纳金是指在信用卡账单到期后未能按时还款或者未能达到最低还款额而产生的费用。当持卡人未能按时偿还全部或部分欠款时，银行会根据未还款部分一次性收取滞纳金作为违约费用。
滞纳金的收取金额和具体规定因银行而异，通常以一定比例计算，可以是未还款金额的固定百分比或固定金额。持卡人应当注意在还款期限内按时偿还款项，避免产生滞纳金。滞纳金的产生会增加信用卡使用成本，并对信用记录产生不良影响。因此，及时还款是维护良好信用记录和避免额外费用的重要措施。
溢缴款
溢缴款是指在信用卡账户中的额外存款。当信用卡持卡人还款金额超过当前欠款时，多余的金额就成为溢缴款。溢缴款不会产生利息收益，除非是存贷合一的信用卡产品。
如果持卡人的信用卡额度不足以支付所需消费金额，他们可以先将额外的款项存入信用卡账户作为溢缴款，然后再进行消费。这样可以利用溢缴款的余额来扩大可用额度。
转出溢缴款的具体操作方式会因不同银行而有所不同，通常需要通过银行的客户端进行操作或直接取现。持卡人可以根据银行的指引进行相应的操作。
需要注意的是，持卡人应谨慎管理溢缴款，并确保了解相关银行规定和操作流程，以充分利用溢缴款的优势，并避免不必要的费用或风险。
部分银行对溢缴款设置了上限。比如工商银行信用卡一般会设置一千元的上限，可以到柜台要求修改。
超限费
超限费是指在信用卡账户中消费超过信用额度时产生的费用。当持卡人使用信用卡进行消费超过其信用额度时，银行会根据规定收取超限费用。然而，不是所有的信用卡都允许超限消费，一些信用卡在达到额度上限后会拒绝交易。
对于允许超限的信用卡，超限额度通常是卡片额度的一定比例，一般约为 10%左右。例如，如果信用卡的额度为 5000 元，并且允许超限，那么最多可以购买 5500 元的商品。超过这个超限额度的部分将会产生超限费用。
超限费用的具体金额和规定会因银行和信用卡产品而有所不同，持卡人应该在办理信用卡时了解相关规定，并遵守信用额度的合理使用，以避免产生不必要的超限费用和费用负担。
信用卡账户
在查看信用卡账单或信用报告时，您会发现双币/全币卡不止一个账户。常见的是一个人民币账户和一个美元账户，而特殊的全币卡，如工商银行的全币卡，可能会有十几个账户。某些银行要求必须对各账户分开进行还款，这一点可能会让使用信用卡的人容易出现问题。例如，如果在外币消费后只还了人民币账户，而忘记购汇还款，或者由于汇率波动导致还款不足，就可能导致逾期。
以上是一些在使用银行卡时需要了解的术语。您无需刻意记住它们，随着您使用银行卡的时间增长，您会逐渐了解这些内容。如果需要时，可以重新阅读本文。