这篇文章将为中国银行的用户详细介绍中国内地的主要银行转账支付系统。

在全球金融体系中，高效便捷的转账支付系统是经济运行的命脉。中国内地拥有世界上最发达、使用最广泛的电子支付系统之一。作为中国银行的尊贵客户，了解这些系统将帮助您更顺畅地进行境内资金划转和各类支付。

以下是中国内地主要的银行转账支付系统：

中国现代化支付系统 CNAPS

一、中国现代化支付系统 (CNAPS - China National Advanced Payment System)

CNAPS 是中国人民银行建设并运行的，为中国境内金融机构提供资金清算和支付结算服务的核心系统。它扮演着类似于其他国家或地区中央支付系统的角色（如香港的 CHATS）。CNAPS 主要由以下两个子系统组成：

大额实时支付系统 HVPS

  1. 大额实时支付系统 (HVPS - High-Value Payment System)

    • 功能与特点： HVPS 主要处理金融机构之间以及金融机构与中国人民银行之间的大额贷记支付业务。顾名思义，其核心特点是“实时”清算，资金通常能够在交易提交后立即到达收款方账户。这对于企业间的大额资金往来、金融市场交易结算等时效性要求高的业务至关重要。
    • 使用场景： 企业之间的大额货款支付、跨行大额转账、证券和债券交易的资金结算等。
    • 重要性： HVPS 是中国内地最重要的支付系统之一，确保了经济活动中大额资金流动的安全与高效。
    • 系统对外服务时间 5x21+12 小时，即为国家法定工作日前一日 20:30-当日 17:30。

大额实时支付系统(HVPS)支付指令逐笔实时发送、全额清算资金，主要处理大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务，服务于参与机构即时转账和资金清算业务。被誉为资金汇划“高速公路”。

小额批量支付系统 BEPS

  1. 小额批量支付系统 (BEPS - Bulk Electronic Payment System)

    • 功能与特点： BEPS 主要处理贷记和借记的小额批量支付业务。与 HVPS 的实时处理不同，BEPS 通常采用批量发送、轧差净额清算的方式，在规定时点完成资金划转。这使得它在处理大量、低金额的交易时更具成本效益。
    • 使用场景： 公用事业缴费（水、电、煤气费）、代发工资、养老金和各类补贴的发放、信用卡还款、小额跨行转账等。
    • 便捷性： BEPS 极大地便利了居民的日常生活缴费和各类定期的小额收付款业务。
    • 系统对外服务时间 7x24 小时。

小额批量支付系统(BEPS)支付指令批量发送、轧差净额清算资金，支持 100 万元以下资金汇划，为全社会提供低成本、大业务量的支付清算服务,支持支票资金清算，方便了代发工资、水电费集中收付等社会公众性金融服务。

类似香港 FPS

境内外币支付系统 CFXPS

二、境内外币支付系统 (CFXPS - China Foreign Exchange Payment System)

  • 功能与特点： CFXPS 是专门为在中国境内进行的各币种外币支付提供清算服务的系统。它支持美元、欧元、日元、港币、英镑等多种外币的境内划转。
  • 使用场景： 境内企业之间的外币货款支付、个人外币储蓄账户之间的境内划转、外币的薪酬支付等。
  • 重要性： 对于有境内外币结算需求的客户，CFXPS 提供了安全、规范的清算途径。
  • 系统对外服务时间 国家法定工作日 9:00-17:00。

境内外币支付系统于 2008 年 4 月 28 日投产，该系统以清算处理中心为核心，由直接参与机构等单一法人集中接入，由代理结算银行进行银行间外币资金结算。清算处理中心负责外币支付指令的接收、存储、清分、转发，并将参与者支付指令逐笔实时清算后，分币种、分场次将结算指令提交结算银行结算。结算银行是人民银行指定或授权的商业银行，为直接参与机构开立外币结算账户，负责直接参与机构之间的外币资金结算。目前开通了港币、英镑、欧元、日元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和美元 8 种货币支付业务

结算银行：

  • 美元：中国银行
  • 港币：建设银行
  • 欧元和日元：工商银行
  • 加拿大元、澳大利亚元、英镑和瑞士法郎：上海浦东发展银行

个人用户境内跨行转账外币，都使用的这个系统。大部分银行要求到柜台才能转账，而且收费。

类似香港 CHATS ，但是香港部分银行不收费。

兴业银行、厦门国际银行，可以手机银行进行境内外币转账并备注亲属关系材料等合规证明；

中信银行白金卡借记卡及以上（世界杯 VISA 白金也可以，经典运通金卡不行）、招行金葵花临柜同城跨行，境内外币转账全免费。

人民币跨境支付系统 CIPS

三、人民币跨境支付系统 (CIPS - Cross-border Interbank Payment System)

  • 功能与特点： CIPS 是专注于人民币跨境支付清算服务的系统。它旨在为全球金融机构的人民币跨境交易提供资金清算和结算服务，支持人民币在全球范围内的使用和流通。虽然其主要功能是跨境，但理解其存在有助于全面了解中国支付系统的布局。
  • 使用场景： 国际贸易中的人民币结算、跨境投融资的人民币支付、个人跨境人民币汇款（通过参与银行）等。
  • 战略意义： CIPS 的发展对于推动人民币国际化具有重要战略意义。
  • 系统对外服务时间 5×24 小时+4 小时

自 2018 年 5 月 2 日起，CIPS 在中华人民共和国法定工作日全天候运行，运行时间调整为 5×24 小时+4 小时。系统业务处理分为日间场次和夜间场次。一般工作日的日间场次运行时间为当日 8:30 至 17:30（其中 17:00 至 17:30 为清零等场终处理时间）。考虑到我国所处的时区，周末及法定节假日后第一个工作日的日间场次运行时间提前为当日 4:30。夜间场次的运行时间为当日 17:00 至下一自然日 8:30（其中 8:00 至 8:30 为清零等日终处理时间）。

人民币跨境支付系统

网上支付跨行清算系统 IBPS

四、网上支付跨行清算系统 (IBPS - Internet Banking Payment System)

  • 功能与特点： IBPS 通常被称为“超级网银”，它为个人和企业客户通过网上银行或手机银行发起的跨行转账提供了更快、更便捷的渠道。IBPS 支持 7x24 小时服务，并且通常能够实现资金的实时或接近实时到账。
  • 使用场景： 个人之间的小额或中等额度跨行转账、信用卡跨行还款、线上购物的跨行支付等。
  • 用户体验： IBPS 极大地提升了个人和小微企业客户跨行转账的体验，使得资金流转更为灵活。
  • 系统对外服务时间 7x24 小时。

网上支付跨行清算系统(IBPS)主要处理 100 万元及以下的网上支付、移动支付等新兴电子支付业务，可实现跨行账户信息查询及资金归并，便利个人财富管理。

“手机号码支付”是依托人民银行网上支付跨行清算系统(“超级网银”)的新增功能，用户通过商业银行将手机号码与常用银行账号进行绑定注册，后续的转账过程中可以用手机号码要素代替账号要素，实现输入手机号码完成支付转账。“手机号码支付”是目前业务的统一名称，支持转账、收费、缴费、红包等多种场景，其特点是便捷、直达、灵活、可靠。

银行卡跨行支付系统 CUPS

五、银行卡跨行支付系统 (CUPS - China UnionPay System)

  • 功能与特点： 虽然中国银联 (UnionPay) 更广为人知的是其银行卡品牌和网络，但其也运营着支持银行卡跨行交易的支付清算系统。这包括 ATM 取款和转账、POS 机消费以及各类基于银联卡的线上支付。
  • 使用场景： 商店购物刷卡、ATM 跨行取款或转账、网上使用银联卡支付等。
  • 覆盖广泛： 银联网络在中国内地拥有极高的覆盖率，是日常小额消费和支付的主要支撑系统之一。

中国银联是大额支付系统的「特许参与者」，因为是「特许参与者」，所以银联的权限很大，它可以直接操作别人的清算账户（既可以贷记别人的清算账户、又可以借记别人的清算账户，这个清算业务在大额支付系统里面叫做「即时转账业务」，即时转账业务只有特许参与者才可以调用

CUPS 银联曾作为 cn 银行的唯一卡组织转账行间网络可进行云闪付转账等操作，但如今卡组织的转账网络还包括 AmEx 和 Mastercard Send（已在 cn 逐步对接）、Visa Direct（正在审批清算牌照）等

（Mastercard Send 中， 万事达卡不提供转账服务。所有转账服务都由接受万事达卡数据处理服务的指定金融机构完成。）

网联平台 NetsUnion

六、非银行支付机构网络支付清算平台（网联平台 - NetsUnion Clearing Corporation）

  • 功能与特点： 随着支付宝、微信支付等第三方支付机构的迅猛发展，为规范其涉及银行账户的支付业务，中国人民银行指导成立了网联平台。所有非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付都需要通过网联平台进行统一清算。
  • 使用场景： 用户使用支付宝、微信支付等进行消费、转账、红包等操作时，如果资金来源于或流向银行账户，其后台清算会通过网联平台。
  • 监管与效率： 网联平台的建立有助于提高支付清算的效率和透明度，并加强金融监管。